– Дмитрий Анатольевич, некоторые финансовые новшества начнут действовать уже с января. Например, кредитные каникулы станут постоянными. А раньше как было?
– Раньше оформить право на отсрочку платежа по кредиту можно было только в особых случаях – из-за пандемии или санкций и только для кредитов, выданных в определенное время. Теперь таких ограничений не будет.
Получить каникулы смогут люди, у которых доход снизился минимум на 30% по сравнению с прошлым годом, или пострадавшие в чрезвычайной ситуации, например, при пожаре или наводнении. Кроме того, по одному и тому же кредиту разрешается взять отсрочку только раз по каждой из этих причин.
Другой важный момент – чтобы отложить платежи по кредитной карте, лимит по ней не должен превышать 150 тысяч рублей. По автокредиту размер выданной суммы не может быть больше 1,6 млн рублей. По остальным кредитам и займам – 450 тысяч рублей.
– Но, согласитесь, что проблемы с возвратом ссуды могут возникнуть не только из-за жизненных обстоятельств. Иногда люди сами виноваты: адекватно не оценивают свои финансовые возможности, берут кредиты еще и еще…
– С января банки при выдаче новых кредитов и рефинансировании старых будут обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика. Если на погашение долгов у человека будет уходить больше 50% дохода, кредитор перед заключением договора сообщит ему о риске не справиться с платежами. Такое уведомление заемщику выдадут перед заключением договора кредита – клиенту нужно будет проставить в нем подпись (или галочку, если документ в электронном виде).
С 2019 года кредиторы рассчитывали показатель долговой нагрузки по долгам от 10 тысяч рублей. Но не оповещали заемщиков с высокой долговой нагрузкой о возможных проблемах. Теперь эта обязанность закреплена в законе – для кредитов на любую сумму.
– Как перед визитом в банк человеку понять, что скорее всего он финансово потянет кредит?
– В идеале на выплаты по кредитам должно уходить не больше 30% дохода. Когда эта доля превышает 50%, велика вероятность даже при малейших финансовых проблемах сорвать график погашения и оказаться в долговой яме.
– Некоторые банки умалчивают, что многие платные услуги и сервисы необязательны для оформления кредита. Можно ли решить эту проблему?
– С 21 января любые ненужные услуги, которые человеку продали вместе с кредитом, можно будет отменить в течение месяца. Причем банки будут обязаны включать цену всех платных сервисов в полную стоимость кредита (кратко – ПСК) и напоминать о праве отказаться от них. ПСК в процентах и рублях будет указана в рамке на первой странице договора, чтобы заемщик сразу видел размер переплаты.
Раньше некоторые банки умалчивали, что многие платные услуги и сервисы необязательны для оформления кредита. На первой странице договора они прописывали только проценты по долгу и не включали туда другие траты. В результате заемщики не понимали, сколько они переплатят и за что именно. А на отказ от ненужных услуг было только 14 дней.
– С 1 февраля банки будут обязаны сообщать клиентам о завершении срока вклада. Как это будет происходить?
– Оповещение от банка придет минимум за 5 дней до завершения срока. За это время человек сможет решить, что делать с деньгами дальше. Сейчас вкладчики нередко забывают об окончании вклада, и, если по нему нет услуги автопродления, на деньги начисляется лишь минимальный процент.
– Если человек недоволен работой банка, он может решить спорный вопрос, прежде всего, в самой финансовой организации. Сколько времени дается на ответ клиенту?
– С 1 июля для банков и других финансовых организаций начнут действовать новые правила общения с клиентами. Компании должны будут давать развернутый ответ на письменную претензию человека в течение 15 рабочих дней. В сложных случаях время ответа разрешается увеличить до 25 дней. Если банк не уложится в сроки или предоставит ответ, который не устроит клиента, на него можно пожаловаться в Банк России. Регулятор проведет проверку – и если выявит нарушение, то обяжет компанию устранить его.
– Банковские клиенты регулярно становятся жертвами кибермошенников. Какие меры принимает государство, чтобы защитить людей от аферистов?
– В 2023 году был подписан закон об усилении защиты людей от кибермошенников и повышении финансовой ответственности банков. Законом предусмотрен так называемый период охлаждения. В течение двух дней банк не будет переводить деньги на подозрительный счет, который находится в базе данных Банка России. О сомнительной операции сообщат клиенту. Если же банк не выполнил эти требования и допустил перевод на мошеннический счет, ему придется возместить ущерб клиенту. Правила начнут действовать с лета 2024 года.
– Какие еще новации будут полезны людям?
– Например, если вы оплатите в том числе обучение, лечение или добровольное медицинское страхование, добровольное страхование жизни сроком от 5 лет либо занятия спортом, есть возможность воспользоваться социальным налоговым вычетом, который с 2024 года увеличится. Освободить от подоходного налога можно будет уже не 120 тысяч рублей, а 150 тысяч. Максимальная сумма возврата увеличится с 15 600 до 19 500 рублей.
Важно отметить, что расходы на образование детей будут рассчитываться по отдельному лимиту. Он вырастет с 50 тысяч рублей до 110 тысяч на одного ребенка, а максимальная сумма, которую удастся вернуть, составит 14 300 рублей за каждого.
