Как спастись от страховки
Банковские новости сейчас сыплются каждый день, не реже прогнозов погоды. То правительство отказалось помогать валютным должникам, которые при поддержке ряда депутатов от КПРФ требовали пересчёта долгов по сентябрьскому курсу. То премьер Дм. Медведев переполошил миллионы вкладчиков, потребовав понизить размер госгарантии на случай банкротства банков. Лучшего способа посеять панику не придумаешь. Не порадовали и банкиры. Во-первых, они в яме, общий убыток 30 крупнейших банков только за один месяц 2015 г. превысил 66 млрд рублей. Во-вторых, ставки по вкладам упали с пиковых декабрьских 18–20% до 10–12%. Тогда как кредиты дают только под ростовщические проценты, средняя ставка превысила 40% годовых.
В общем все, у кого есть кредиты или долги, каждый день читают тревожные сообщения, нервы напряжены. Ключевой вопрос – что делать тем, кто попал? Средний просроченный долг перевалил за 200 тыс. руб., к тому же у миллионов на шее камнем висят по два-три кредита.
Прежде всего развеем главные страхи. Что если банки примутся в массовом порядке задним числом повышать проценты по уже выданным кредитам? Да ещё загонят их до 40% годовых и выше. Оказывается, повышения процентов абсолютно незаконны. Как объясняют юристы, ни один банк не имеет права увеличивать ставки в одностороннем порядке. Даже если такая возможность прописана в договоре, который подмахнул клиент. Эти действия противоречат ст. 350 и 450 Гражданского кодекса. Правда, у банкиров есть пара лазеек. Проценты можно повышать, если должник перестал выплачивать ежемесячные взносы. Кроме того, есть подвох со страховкой. Их обычно навязывают в придачу к кредитам на новые квартиры или автомобили. Хотя могут предложить застраховать сам кредит и т.д. Потому и навязывают. Важно знать: если вы перестали выплачивать страховку, банк получает право поднять проценты. Даже если вы без проблем платите по долгу. Так что от страховок лучше отказываться сразу.
Во всех остальных случаях юристы советуют тем, кому увеличили проценты задним числом, подавать иски о признании кредитных договоров недействительными. Более того, по ст. 180 ГК можно доказать, что сделка была заключена под влиянием заблуждения. В этом случае должник имеет право на так называемую реституцию. На практике это очень приятная вещь. Вы возвращаете банку полную сумму долга. А он вам вернёт все заплаченные вами проценты. Тогда получится, что кредит вам ничего не стоил.
Банкиры-мошенники
Главное – твёрдо знать, замотать кредит безнаказанно не получится. Как ни бегай от долгов, рано или поздно кредитор найдёт должника и получит своё по полной, да ещё с громадным избытком. Тут банки располагают обширнейшим арсеналом карательных средств. Для начала, если долг (включая набежавшие пени, штрафы и проценты) превышает 250 тыс. руб., могут и посадить. По ст. 177 Уголовного кодекса за это могут дать до двух лет. Если сумма меньше, скорее всего, нашлют профессиональных выбивателей долгов.
Другое дело, что банк сам может жульничать. Например, так. «В июле 2014 года я взял кредит 15 тысяч рублей на покупку холодильника. Срок – полгода. Выплачивал его ежемесячно, исправно. Но в один месяц оплатил переводом из другого банка. Из-за этого произошла задержка платежа в три дня. Банк начал начислять пеню, но мне не сказал ни слова. Спустя полгода выяснилось, что из-за набежавших штрафов я должен банку 30 тысяч рублей», – жалуется наш читатель из Красноярска Сергей Виноградов.
Сотрудники любой адвокатской конторы могут рассказать десятки таких историй. Схема всегда одна и та же. У заёмщика случайно появляется крошечный дополнительный долг перед банком. Попасть в эту ситуацию проще простого. Например, достаточно заплатить всего на один день позже того числа, что прописано в договоре. Бывает и так, что люди «попадают» на штрафы из-за внутреннего курса банка. Он часто не совпадает с официальным курсом ЦБ.
Последствия даже крошечной просрочки или недоплаты бывают плачевными. Банкиры начинают штрафовать должника. Как и насколько именно – прописано в договоре. Но обычно дерут и проценты с долга, и заодно некую фиксированную сумму. Условия порой просто драконовские. Например, штраф за просрочку в первый месяц может составить 300 руб., во второй – 1 тыс. руб., а на третий – уже 2 тысячи. В придачу сдерут ещё и 0,1–0,2% в день от полной суммы долга. Между тем даже 0,2% в сутки – это 100% годовых.
И эти чудовищные пени будут набегать даже на долг в одну копейку. А потом, спустя несколько месяцев, а то и лет, к человеку придёт коллектор или даже судебная повестка. А он ни сном ни духом не подозревал, что должен банку сумму, сравнимую со стоимостью автомобиля…
Второй шанс
Надо ли добавлять, что ровно те же санкции получит человек, который не платит сознательно. Что делать в такой ситуации?
Первый совет: постарайтесь ни в коем случае в неё не попадать. Для этого эксперты советуют всегда оплачивать ежемесячный взнос за 5–7 дней до официальной даты погашения.Если кредит взят в иностранной валюте, лучше вносить сумму с запасом, в 5–10% (на случай резких скачков курса).
Второй совет: людоедствует далеко не каждый банк. Тот, кто не по своей вине попал в ситуацию, когда у него образовался неожиданный долг, должен попробовать договориться с финансистами полюбовно. По статистике, примерно в трети случаев банкиры прощают такие задолженности.
Третий совет: если не хотите платить набежавшие громадные штрафы, придётся подавать в суд. На вашей стороне несколько статей Гражданского кодекса. Например, по ст. 333 ГК размер неустойки должен быть соразмерен величине нарушения. Иными словами, если на копейку неуплаты вам начислили 30 тыс. руб. штрафов, суд вправе уменьшить неустойку.
Не помешает заглянуть и в ст. 404 ГК. Там сказано, что кредитор не должен умышленно содействовать увеличению долга. Иными словами, если банк «забыл» предупредить вас о постоянно набегающих пенях, то это его, а не ваша вина. Предположим, по какой-то причине у вас не хватает денег, чтобы расплачиваться по кредиту. В этой ситуации ни в коем случае не прекращайте платить совсем. Перечисляйте банку в срок столько, сколько можете. Пусть это будут даже 100 или 50 руб. в месяц при долге в миллион. Тогда хотя бы точно не посадят.
И последний совет. Скорее всего, к лету станет сильно легче. Даже в самой тяжёлой финансовой ситуации надежду даёт закон о личном банкротстве, который правительство обещает принять к июню-июлю 2015 года. Разговоры о нём тянулись более десятилетия, сейчас самое время поставить на нём высочайшую подпись. Это закон с человеческим лицом, он избавит от драконовских процентов, сделает выплаты посильными и т.д. Главное, даст второй шанс миллионам людей с общими долгами на 2 трлн рублей.
Константин ГУРДИН
