Сумма долга выросла втрое? Законные способы снизить требования коллекторов
- 15:47 2 ноября
- Наталья Ходченкова
Давайте представим, что вы взяли кредит, знали его сумму, а через некоторое время вам звонят совершенно другие люди. Они представляются новыми владельцами вашего долга, но названная ими сумма заставляет сердце биться чаще. Откуда взялись эти дополнительные деньги и законно ли это? Разбираемся в правах заемщика, когда долг переходит к коллекторам.
Законные основания для переуступки долга
Банк или МФО могут продать ваш долг, если вы перестали платить. И купить его может кто угодно — не только коллекторская фирма, но и обычный человек. Однако для этого должны быть соблюдены два правила. Во-первых, у вас уже должна быть просрочка, например, в несколько месяцев. Во-вторых, вы сами когда-то дали на это добро, подписав соответствующий документ.
Такое согласие часто находится в одном из пунктов основного кредитного договора. При оформлении онлайн-займа подпись заменяет код из СМС. Одним кодом можно подтвердить сразу несколько документов, включая малозаметное согласие на возможную продажу долга. Всегда проверяйте, какие бумаги подписываете, перед тем как ввести проверочную комбинацию.
Если долг планируют продать частному лицу, правила становятся строже. Для этого требуется отдельное ваше согласие именно на этого гражданина. Кредитор не может получить такое разрешение заранее, до возникновения просрочки. Просьба может поступить только после того, как вы задержали платеж.
Как отличить законные требования от мошенничества
С «черными» кредиторами, работающими нелегально, все обстоит иначе. Они не имеют никаких прав продавать вашу задолженность. Их деятельность не регулируется законом. Проверить статус финансовой организации можно через справочник на официальном сайте Банка России.
Вы всегда можете отозвать свое согласие на переуступку. Помните, отказ от взаимодействия с коллектором не аннулирует сам долг. Обязательства перед первоначальным кредитором остаются в силе.
План действий при неожиданном звонке коллектора
Если ваш заем был оформлен в легальной организации, а о смене кредитора сообщил незнакомый звонящий, важно действовать по плану.
- Возможна ошибка. Уточните у собеседника все детали: название исходного кредитора, номер и дату договора, точную сумму. Если договора нет под рукой, запросите ФИО и паспортные данные заемщика, на которого пришел долг. Иногда в базы данных попадают телефоны полных тезок, и после выяснения обстоятельств звонки прекращаются.
- Не исключено мошенничество. Злоумышленники иногда получают доступ к персональным данным и пытаются выманить деньги. Даже при правильном названии реквизитов стоит самостоятельно позвонить в original bank и уточнить, продавали ли они ваш долг. Если факт уступки не подтвердился, смело пишите заявление в полицию.
- Долг продан с нарушениями. Бывает, что банк передал задолженность, не получив от вас надлежащего согласия. В такой ситуации вы вправе отказаться от общения с новым взыскателем и продолжать вносить платежи старому кредитору. Направьте ему официальную претензию. На ответ отводится 15 рабочих дней, а при необходимости запроса дополнительных бумаг — 25. При отсутствии внятной реакции или формальной отписке следующей инстанцией станет Банк России.
- Согласие действительно было дано. В этом случае запросите у первоначального кредитора копию подписанного вами документа или проверьте личный кабинет на его сайте. Если факт подтвердится, все дальнейшие вопросы по погашению решаются уже с новым кредитором.
Что делать, если требуемая сумма выросла в разы
Порядок действий здесь сильно зависит от того, кому именно вы теперь должны.
Профессиональные кредиторы: банки, МФО, КПК
Профессиональные участники рынка — банки, МФО, КПК — должны соблюдать условия начального договора. При возникновении финансовых трудностей можно попросить о реструктуризации. Такие действия ведут к продлению срока кредита и снижению регулярного платежа через заключение нового соглашения.
Закон защищает заемщиков от бесконечного роста долга. Например, по займам до года общая сумма возврата не может превышать взятое в долг больше, чем в 1,3 раза. Если в квитанции цифра больше — это повод действовать. Для начала напишите официальную претензию в организацию. У них есть месяц, чтобы дать ответ. Если они проигнорируют ваше обращение или ответят отказом, следующей инстанцией станет финансовый омбудсмен. Его решение является окончательным и обязательно для исполнения, как постановление суда.
Непрофессиональные взыскатели: коллекторы и частные лица
С непрофессиональными взыскателями — коллекторами, компаниями из других сфер, частными лицами — ситуация сложнее. Существенно завышенные требования обычно оспариваются только в судебном порядке. Судья, как правило, ориентируется на условия original договора и установленные на момент его подписания лимиты, сокращая долг до адекватных рамок.
В исключительных случаях суд может пойти дальше и пересчитать проценты, ориентируясь на ключевую ставку ЦБ, действовавшую в период кредитования. Подобная мера применяется нечасто, обычно по делам с крупными суммами и когда заемщик объективно неспособен выплатить заявленные коллекторами деньги.
Читать также: